互联网保险加速场景融合 小保险背后也有大市场

在互联网保险蓬勃发展的当下，保险依托互联网场景化的创新也在风起云涌。其实，传统的保险产品也是由传统的线下场景伴生出来的，伴随着互联网的不断普及，无论在产品、需求、客户群等方面，均出现了新的“线上场景”。比如近年来备受热捧的退运费险、航班延误险，正是满足一定人群在特殊场景下的需求而出现的创新保险产品。

对此，专家分析指出，线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口，既是催生互联网保险的“襁褓”，也是互联网保险赖以生存的根基。

外卖延误保险也能赔？

日前面市的“外卖延误险”也是基于外卖场景所研发的一款创新险种。

外卖没准时送到，订餐人就能享受八折优惠，甚至免单？近日就有互联网平台推出了一款外卖延误险产品“晚就赔”。目前该保险产品试点城市为杭州和深圳，主要由卖家来购买，一旦外卖没按约定时间送到，用户就能获得八折优惠，延误越久赔偿越多。

“除了消费者无需购买、免费享受之外，这款保险产品的特点还在于实时显示外卖送达时间，晚点就赔，后台自动理赔。”该产品设计者蚂蚁金服保险事业部产品专家李晓瑞表示。

记者实际使用发现，下单时，消费者需要和商家约定一个外卖送达时间，当商家确认接单后，“晚就赔”保单就生效了。随后，页面将显示口碑外卖送达的倒计时。如果消费者在约定时间内拿到外卖，页面显示外卖实际送达时间；如果超出约定时间，即外卖员已经延误，页面会实时显示延误时长以及预计可得的相应赔偿；当外卖员送达后，页面显示最终赔偿金额。

具体而言，只要外卖延误，就赔偿订单实付金额20%，相当于打八折；延误超过30分钟，就赔偿50%，相当于打五折；如果延误一小时以上，用户将获得100%赔偿，相当于给用户免单。单笔订单的累计赔付金额最高100元，在用户“确认收货”后，赔偿款就会转入其相应的支付宝账号中。

分析认为，之所以推出这样一款保险，是考虑到了消费者在外卖场景中的实际痛点和潜在的市场需求。据此前网上的一项调查显示，选择“外卖从未延误”的用户不到10%，外卖晚点成为很多白领上班族、学生族的痛处。

实际上，早在去年11月于北京举办的口碑餐饮生态峰会上，口碑CEO范驰就曾透露将推出外卖延误险的消息，这也引起了用户和业界的广泛讨论。数据显示，口碑外卖目前的日常交易笔数已突破100万单。

互联网车险与场景结合

不仅是外卖延误险，去年刚刚面市的国内首个互联网车险品牌“保骉车险”也在加快保险与场景的深度嵌合。

记者了解到，近日保骉车险已正式入驻支付宝，并结合场景特点进行了一次玩法创新设计，即余额宝用户可以选择通过保骉车险将原需支付车险保费的资金冻结在余额宝里，这样就可以同时兼具车险服务和额外资金增值收益的功能。

行业人士表示，目前车险领域内大多推出“第二年保费打折”等措施，以此为用户省钱，但事实上折扣多少取决于该车上一个保单的出险情况、赔款金额等历史数据，且在某个固定保险公司持续购买商业车险才有机会得到更多折扣。而此次保骉车险却反其道行之，无论上一个保单情况如何，此次投保都可以直接通过余额宝为用户带来额外理财收益。

除此之外，保骉车险结合场景提供创新服务的地方还有不少。如果出现交通纠纷、碰瓷等情况，车主还可获得免费法律咨询服务。记者了解到，这是将众安保险旗下国内首款法律诉讼保险“维小宝”的部分服务引入到车险场景，未来将叠加更多碎片化险种，拓宽车险服务链。

消费场景是互联网保险核心

分析人士认为，与传统保险公司相比，处在生长初期的互联网保险平台往往会主张“小而美”的探索，而且它们在场景化产品设计方面也拥有先天优势。比如保骉车险这一互联网车险未来就可以结合更多互联网场景，并基于大数据、车联网等技术，为用户提供更便捷、个性化的车险服务。

事实上，“互联网保险不是用互联网渠道挤占线下渠道，而是在大数据时代挖掘新的社会需求、创造新的产品，丰富保险市场，解决多样性保险需求。”国信证券分析师王学恒认为，用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理，这才是互联网金融的精髓。

与此同时，消费场景才是互联网保险的核心。分析人士表示，互联网保险虽然解决了消费者和保险产品之间的价格信息不对称问题，却还是难以解决由于保险产品本身内容和设计较为复杂的特性所导致的客户和保险产品之间的质量信息不对称的问题。

但不可忽略，线下仍然是互联网保险的重要一环，线下实体经济中的产业链孕育着丰富的保险产品消费场景，容纳着整个经济体的巨大消费力，提供了互联网和线下客户无缝对接的购买入口，既是催生互联网保险的襁褓，也是互联网保险赖以生存的根基。

据艾瑞咨询预计，2016年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到590.5亿，渗透率仅仅达到2.6%。这也意味着互联网保险眼下露出的只是冰山一角，未来还存在着巨大的想象与发展空间。（记者 郭家轩）